借金返済について

借金をする際に連帯保証人をつけることは珍しくありませんが、基本的には自分自身で返済をして、連帯保証人になってくれた人には迷惑をかける人というのは稀でしょう。

しかし、本当に返済出来なくなった場合には債権者は連帯保証人に弁済してもらう以外に方法はありませんね。

そして、連帯保証人になってしまた人は債権者が取り立てにきたとしても、債務者に取立てに行ってくれとは言えないのです。

更に大変なのは、債務者が自己破産してしまったとしても、連帯保証人の弁済義務はなくならないということです。私も小さいころから、「連帯保証人にだけはなるな」と言われてきました、ほんとうにその通りだと思います。

自己破産されてしまったときの選択肢としては、自分も自己破産するか、連帯保証人として返済するか、もとの債務者と相談して返済方法を検討するかのいずれかになります。

可能性としては非常に低いですが、連帯保証人は返済した金額を、もとの債務者に返還請求をすることが出来ますが、夜逃げされたり、まともに返済できる資力が無い場合の方が多いので厳しいでしょうね。

借金を返済していく中で元本に対して不当な金利を支払っていた場合、それを元本に充てて返済計画を再構築しなくてはなりません。

更に不当に利息を支払い、それが元本を超えて返済しすぎていた場合は、過払いとなり消費者金融などに対して、過払い金返還請求をすることが出来ます。

これで、過払い分を返還してもらえれば、別の借入先の返済に充当することも出来るので、非常に重要な作業になってきます。

そもそも、この過払い金が発生する理由は、別の記事でも書きましたが、法律で定められた罰則の無い利息と、法律で定められた罰則の無い規定に金利の差があるためです。いずれも法定金利はこえているのですが、罰則を受けない範囲で金利を高く設定している場合が多々あります。

これによって過払い金が発生することになるのです。

これを解決するためには、まず、取引履歴開示請求をして、現状把握してから、利息制限法に基づいて利息の引き直し計算をして見ましょう。

もし過払い金が発生していたら、二つの選択肢があります。まずは、裁判外で業者と交渉する方法です。こちらの要求は通りにくいかもしれませんが、早期解決できます。

もしくは、裁判所を利用して返還請求する方法です。これは、納得する金額を返還してもらえる可能性は高いのですが、時間がかかるのと、手続きが一般の人には面倒なのが難点です。

状況に応じて選択されるのがいいでしょう。

借金というものは、常に適正な金利を請求されているとは限りません。ニュースでも話題になっていますが、利息を不当に多く請求されて、それを鵜呑みにしてしまって長い間返済に困っているという事例を聞いたことはありませんか？

こういった場合は利息の過払いをしていることがほとんどです。

以下のように利息制限法で金利は定められているのですが、業者によってはこれを上回った金利を請求して、不当に利益を得ているということが結構多いといわれています。

■利息制限法の金利
元金１０万円以下　　　年２０％

１０万〜１００万円以下　　年１８％

１００万円以上　　年１５％

自分の現状の借金がいくらなのか把握してから、どのくらいの金利を支払っているか計算してみましょう。もし、多めに計算して金利を支払っていた場合には、その分を元金に充てるなどして、もう一度返済計画を計算しなおす必要があります。

更にひどい場合には、元金を超えて、借金を返しすぎている場合があります。このようなケースなら、過払いの分の返還請求をすることが出来ます。

それはまた別の記事にて。

借金返済のためにはしっかりとした段階を踏む必要があります。そのための第一歩は、「自分の現在の位置を知る」ということです。

状況を把握するといってもいいでしょう。

そのための具体的な方法として、消費者金融などの貸し金業者に現在の借金の情報を開示してもらう「取引履歴開示請求」という方法があります。

これは、決まった形式というものはありませんが、書面にて行うのが一般的な方法となっています。例えば、FAX,普通郵便、内容証明郵便などで送れば」問題ないでしょう。

この中では、トラブルを防ぐために内容証明郵便が一番いい方法ではないかと思います。最近は、開示に応じる業者がほとんどですが、悪質な場合には、応じてくれなことも考えられるので内容証明郵便が一番無難といえるでしょう。

もし開示してもらえない場合には、財務局や都道府県の金融課に行政指導してもらうようにお願いすることも出来ます。

特定調停を行うことになっている場合は、その中で取引履歴開示請求を申し立てることが出来ます。

ご参考までに。

借金の返済方法の概要は別の記事で掲載してきましたが、ここでは借金返済の方法のひとつとして、「自己破産」というものを紹介していきます。

■自己破産とは
自己破産とは、債務整理の方法の一つで、他には、「特定調停」「民事再生」「任意背整理」の合計４つの方法があります。

この方法は、債務者が自分の全財産をもってしても借金の返済が不可能になった場合（支払不能）に強制的に全財産を金銭にかえて債務者に均等に分配する裁判手続きです。

債務者が自ら破産を申し立てる破産を自己破産と呼んでいます。債務者に一定の財産があるか無いかで、破産申し立てをした後に同時廃止事件というものと管財人事件というもののふたつに　分かれます。

自己破産はご存知後は思いますが、無収入で財産も無い状態や、財産があっても返済の方法が見出せないような状態のひとが取る、最終手段だということです。

最近は、気軽に自己破産する人もいますが、その後はかなりの期間、消費者金融や銀行での融資はうけることが出来なくなります。経済面においてのしゃかいてきな信用は完全に無くなると考えた方がいいでしょう。

借金の返済方法の概要は別の記事で掲載してきましたが、ここでは借金返済の方法のひとつとして、「民事再生」というものを紹介していきます。

■民事再生とは
民事再生とは、債務整理の方法の一つで、他には、「任意整理」「特定調停」「自己破産」の合計４つの方法があります。

これは、民事再生法というものにのっとった再生手続きで、将来継続して一定の収入の見込めるものが、債務の一部を３年程度で支払いを続け、残りの金額を免除してもらう制度です。

この民事再生案が認められると、借金が１００万円もしくは総額の５分の１の、金額が多いほうに減額してもらえます。対象となる債務者は小規模個人再生（主に自営業者）と給与所得者等再生（主にサラリーマン）の２種類があります。

これは、自己破産の和えの段階とも考えられるので、じっさいに手続きが完了してから金融機関の融資を受ける際にはかなりの不利な材料になると思われます。

出来るだけ、自分自身で完済するのがのぞましいのはもちろんですが、いざという時は頼りになる制度だといえるでしょう。

借金の返済方法の概要は別の記事で掲載してきましたが、ここでは借金返済の方法のひとつとして、「特定調停」というものを紹介していきます。

■特定調停とは
特定調停とは、債務整理の方法の一つで、他には、「任意整理」「民事再生」「自己破産」の合計４つの方法があります。

特定調停とは、消費者金融などの借金で「支払い不能になる可能性のある債務者の経済的再生」を目的とした、簡易裁判所の調停員が仲介となって債権者と借金の金額や返済方法について話し合う債務整理の方法の一つです。

先ほどの任意整理は債権者、債務者間で行いましたが、これの場合には裁判所が入った任意整理と考えればいいのではないでしょうか？

利息制限法に基づいて、利息の引き直し３年程度で利息無しの分割返済に変更してもらえれば、目的を達成したことになります。

実際消費者金融業者は、同業者や弁護士に融資をしたがらない事からも分かるように、利息制限法を無視した、過払いをさせて利益を得ている業者も少なくないということが伺えます。

借金の返済方法の概要は別の記事で掲載してきましたが、ここでは借金返済の方法のひとつとして、「任意整理」というものを紹介していきます。

■任意整理とは
任意整理とは、債務整理の方法の一つで、他には、「特定調停」「民事再生」「自己破産」の合計４つの方法があります。

この方法は、借金返済を裁判所の仲介なしに行う方法で、債権者と交渉して弁済額を決定して、弁済方法を和解する方法です。

この方法は債権者が消費者金融などの業者であることもあって、債権者に主導権を握られることも多いので、弁護士や司法書士などの専門家に依頼する方が後々、問題解決する際に助けになります。

任意整理の結果は、裁判所を介さないので結果のに個人差が出ることが多いのも注意が必要です。

返済期間は、業者との折り合いもありますのであまりにも長期のものは応じてくれない場合がほとんどでしょう。一般的には３年以内と考えておけばいいのではないでしょうか。

ご参考までに。

借金は誰しもが生活していく中で、少なからず経験するものではないでしょうか。一般的には、ローンなどは（住宅ローンや自動車ローン）、ネガティブな印象は無いですが、家計簿をつければ立派な借金です。金額は莫大でもしゃかいてきなイメージは悪くはありませんね。

逆に、消費者金融やカードローンなどからの借金は「あの日とって借金があるらしいね」なんてささやかれるように、ネガティブなイメージがあります。確かに、こちらの方が計画的に収支のバランスを考えて生活している方は利用する機会が少ないから、そう思われるのかもしれません。

いずれにしても、「借金に困っている状態」をつくり出すのは、収支が崩れた生活をしてしまっていることが原因のほとんどなのではないでしょうか？？

以下に、借金の返済方法を大まかに掲載してみました。

■借金の状況を把握する
自分の状況を把握することが返済への第一歩です。取引履歴の開示要求をして、自分の借金を把握しましょう。

■適正な利息を理解する
利息制限法に基づいた返済計画を立てる。不当なものは引きなおししてもらいましょう。

■返済に行き詰ったら（任意整理）
消費者金融の中には（多くは！？）利息制限法を守らない利息を請求してくることもあります。これを鵜呑みにして返済をしていると、適正な返済に切り替えるときに何かとトラブルになりますが、なってしまったものは、返済できるように業者との交渉をしてみましょう。

■利息制限法の範囲の中で返済（特定調停）

■借金の一部を免除してもらう
これは自己破産に近い段階ですが、個人民事再生という方法を取ります。

■もし過払いしていたら
これは相手が不当に利益を得ていたことになりますので、過払い金返還請求をしましょう。

■完全に無理な場合
もう自己破産するしかない場合もあります。

それぞれ状況に応じて選択する必要がありますが、自己破産はかなりのリスクがあります。気軽に選択できるものでは無いことを頭に入れておきましょう。

今の時代、多くの人が何らかの形で借金を背負っていることでしょう。自動車のローン、住宅のローン、中には消費者金融からの借金を抱えている人もいることでしょう。

借金の種類は、本当に様々で自分の生活を便利にするために計画的にローンなどを利用しているものも「借金」といえば借金になります。

しかし、計画性の無い借入によって、返済が不可能に近い状態になってしまったものは、健全な借金とはいえないでしょう。

やむを得ない場合も考えられますが、中には、悪徳な消費者金融によって不当な利息に苦しんでいるよなケースも沢山あります。

最近のニュースでは、自己破産する方や、夜逃げする方、命を絶ってしまう方など、本当に悲しいことだと思います。

このような借金の問題を解決するには、法律の知識を身につけるか、ほうりつの専門家に相談して、行動を起こすことによって、かなり状況が好転することもあります。

ここでは、様々な借金の返済方法や考え方、皆さんにとって参考になる情報を掲載していきたいと思っています。少しでも皆さんの借金返済の助けになれば幸いです。